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每经记者|刘嘉魁每经编辑|陈俊杰
一张零余额 、多年未动的银行卡 ，可能正悄然触发银行系统的清理程序 。2026年3月 ，针对个人与对公“沉睡账户 ”的清理工作正在多地中小银行系统内集中展开。本月以来，已有四川合江农商银行、福建平和农商银行 、河南固始天骄村镇银行等多家地方性银行密集发布公告 ，将对长期无交易 、低余额或信息不符的账户进行规范处理 。
《每日经济新闻》记者注意到 ，政策性银行也加入了本轮账户清理行动 。3月27日，中国农业发展银行四川省分行发布公告 ，宣布将对截至2026年2月28日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行集中清理。
与过往的专项清理不同 ，本轮行动的一个显著特点是多家银行明确将建立年度常态化机制，标志着银行账户管理正步入一个更常规 、更精细化的阶段 。此举既有明确的监管政策依据 ，亦是中小银行在息差收窄 、经营承压背景下 ，优化资源配置、防控金融风险的主动选择 。清理标准的差异化，则反映出不同机构正根据自身客户结构与管理现状，实施更具针对性的账户生命周期管理策略。
翻开各家银行的公告 ，清理标准呈现出“一行一策 ”特征 ，无交易时间跨度从1年至5年不等，余额门槛也高低有别 。
四川合江农村商业银行在3月19日的公告中 ，将清理重点指向“一人多户 ”及身份信息不符的个人账户 。福建平和农商银行则在3月14日宣布 ，自4月起清理那些在2025年3月1日至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付业务且未结欠该行债务的单位结算账户 ，将“低效 ”的认定周期明确为一年。
一些银行设定了更长的休眠观察期。河南固始天骄村镇银行于3月17日公告 ，瞄准的是那些已被纳入“长期不动户 ”管理满2年，且该状态又持续满3年以上的个人活期账户 。这意味着 ，账户需连续5年未发生动账交易且余额为零 ，才会被纳入清理范围 。浙江桐庐农商行与江苏沛县农商行均在3月16日发布公告，但标准略有不同：前者清理余额为零、连续24个月无主动交易且无关联业务的账户；后者则聚焦两年内无收付活动 、且余额在50元及以下的“久悬户 ”。
记者注意到 ，本轮账户清理行动 ，政策性银行的分支机构也参与其中 。中国农业发展银行上海市分行于3月12日公告，将对截至2025年12月31日 、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理 。
3月27日，中国农业发展银行四川省分行发布《关于开展银行结算账户集中清理的公告》 ，清理范围为：截至2026年2月28日 ，一年及以上未发生收付活动（计收利息及账户管理费用除外），且未欠开户银行债务的单位银行结算账户。
“这种差异化的标准设定 ，反映了监管政策的原则性与银行自主经营的灵活性相结合 。 ”西部地区某资深银行从业人士分析指出 ，现行监管框架设定了账户全生命周期管理的总体要求，但并未在具体年限、余额阈值上“一刀切 ” 。各家银行根据自身的客户结构 、历史遗留问题 、风险偏好以及系统承载能力 ，制定了更贴合自身实际的管理细则。例如 ，部分县域中小银行由于历史原因，“一人多户 ”现象更为普遍 ，客户信息更新也相对滞后 ，因此其清理策略会更具针对性，旨在快速补齐管理短板 。
此番中小银行步调一致的清理行动 ，有着清晰的政策脉络和深刻的行业背景 ，是外部监管要求与内部经营需求共同作用的结果 。
从监管层面看，此次清理是近年来金融管理部门持续强化账户风险防控的延续和深化。直接依据是《人民币银行结算账户管理办法》，其中明确规定 ，银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户 ，应通知单位办理销户手续，逾期可视同自愿销户 。
更重要的推动力来自于2023年国家金融
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