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【央视新闻客户端】
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摘 要
2026年以来 ，多款银行理财产品业绩比较基准迎来下调 ，甚至不少产品出现“腰斩 ” ，下调幅度超过50% 。
目前某全国性股份制银行理财公司的一款“一年半定开产品 ”业绩比较基准为中国人民银行公布的一年定期存款利率（当下利率为1.5%）+0.85% ，即2.35% ，较不久前的4.25%至4.75%下降了80%以上。该理财公司其他多款产品目前比较基准也较之前最大降幅达45% 。
另有理财公司将“日开固收类理财产品”的业绩比较基准由年化2%至2.7%调整为“中国人民银行七天通知存款利率 ”（目前七天通知存款利率为1.35%） ，最大下调幅度也为50% 。
《财经》记者了解到 ，多家理财产品的业绩比较基准 ，正逐步退出传统数值型 、区间型固定基准 ，转向市场利率型或指数挂钩型基准。
例如上述提及的理财产品业绩比较基准挂钩的是中国人民银行公布的一年定期存款利率+基点 、中国人民银行七天通知存款利率 ，计算方式较为简单 。
但同时 ，不少理财公司的一些产品业绩比较基准常采用结合的指数组合 ，计算较为复杂 ，例如30%×中国人民银行公布的活期存款利率+70%×中证0-6个月国债指数收益率 ，40%×中国人民银行公布的三个月定期存款基准利率（税后）+60%×中债综合财富（一年以下）指数收益率等 。
“这一轮集中调整 ，是监管约束与市场环境共同作用的结果 ，长期来看将推动行业的健康发展。 ”有行业分析人士称 ，但如何将专业的投资逻辑转化为客户易于理解的沟通内容 ，并且建立与基准的动态管理与披露的系统 ，是理财机构需直面的问题 。
多只银行理财业绩基准下调50%
近期 ，多家理财公司将部分理财产品的业绩比较基准进行了调整 ，下调幅度达50% 。
例如自2026年1月22日 ，“恒丰理财恒优一年半定开2021年第1期 ”产品调整后业绩比较基准 ，降至中国人民银行公布的一年定期存款利率+0.85% ，即2.35% 。该产品过去的业绩比较基准为4.25%至4.75% ，最小降幅为80% 。
恒丰理财官网还显示 ，在2026年11月 ，恒丰理财有两款“恒优增强型一年半定开产品 ”业绩比较基准将从3%至3.4%降至中国人民银行公布的一年定期存款利率+0.85% ，降幅28%至45% 。
业绩比较基准是理财产品设定的参考标准 ，用于衡量产品表现 、约束投资行为 ，并帮助投资者判断产品是否创造了超额收益 。它不代表理财产品未来表现 ，不等于理财产品实际收益 ，但被称为投资的“锚 ”与“尺 ”。
民生理财的部分理财产品也调整了业绩比较基准 。例如其“贵竹固收增强两年定开2号理财产品”调整前业绩比较基准为4.0%-6.0% ，调整后业绩比较基准为2.6%-3.1% 。
“本理财产品计划投资于固定收益类资产的比例不低于80% ，其中非标准化债权类资产的比例不超过40%；投资于权益类资产的比例不超过20%；投资于固收类衍生品资产的比例不超过5%。本业绩比较基准由管理人依据理财产品的投资范围及比例 、投资策略 、收益测算 、产品费用 ，并综合考量市场环境等因素制定 。 ”民生理财称 。
其他多家理财公司部分产品的业绩比较基准也出现较大波动。例如兴银理财近日公告称 ，将“稳添利ESG日盈增利74号日开固收类理财产品 ”的业绩比较基准 ，由原年化1.75%至2.65%的固定数值区间调整为“中国人民银行七天通知存款利率” 。
“银行理财产品业绩比较基准转向市场利率型或指数挂钩型基准是监管约束与市场环境共同作用的结果 。 ”行业分析人士表示。
2025年12月 ，国家金融监督管理总局发布的《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法》显示 ，应当制定合理的过往业绩披露规则 ，披露规则应当包含过往业绩计算方法 ，计算使用的统计数据和资料应当真实 、准确 、全面 ，并在过往业绩披露时注明统计数据和资料来源 。过往业绩的披露应当遵循稳定性和内在逻辑一致性原则 ，不得随意变更披露规则 ，不得通过选择性披露部分时间段数据等方式片面夸大过往业绩 ，不得对同类产品适用明显不同的披露规则 。
在华宝证券分析师蔡梦苑等看来 ，传统固定型基准因缺乏市场化逻辑 、易触发频繁调整而面临合规压力 。与此同时 ，固收资产收益率持续下行 ，理财资产端难以支撑过往较高的固定基准 ，叠加监管整治“收益打榜 ”等乱象 ，共同倒逼行业转向更审慎 、真实的收益预期披露 。
所谓“打榜” ，是指部分理财公司通过小规模资金运作 、收益腾挪等手段人为制造短期高收益产品 ，以此吸引投资者资金涌入的行为 。“近期监管部门对相关机构实施处罚 ，并要求全行业对照整改 。 ”有理财公司人士表示。
普通人如何选择理财产品？
近年来理财产品收益率虽趋势上持续下滑 ，但对比目前国有大行及股份制银行三年 、五年定期存款仍有较为明显的优势 ，且具备更强的流动性竞争力 。中国理财网数据显示 ，2025年理财产品市场平均收益率为1.98% 。
2021年以来各类理财产品月度年化收益率情况
由于当前有一部分理财公司的产品业绩比较基准已从数值型转向指数型 ，但很多仅披露指数名称 ，未同步展示对应指数的量化表现或计算方式过于复杂 ，投资者难以直观对比产品真实收益水平。
普通投资者如何选择银行理财产品？“对于在基准利率或市场利率型基础上做加减的理财产品收益率的产品 ，我们还容易把握 ，但复杂的指数组合型则难计算 。 ”不少投资者反映 。
“在低利率 、高波动市场环境下 ，多资产配置的策略 ，可以控制回撤幅度 ，缓冲了单一市场波动 ，为投资者提供了稳健低波的资产配置方案。”一位理财公司人士称 ，不过这对于缺乏专业度的很多投资者并不太友好 。
在资深金融监管政策专家周毅钦看来 ，建议首先优先选择业绩比较基准达标率高的产品 ，重点看近六个月 、近一年及完整会计年度的实际收益与基准的偏离度 ，尽量避开频繁调整基准的产品 。
其次 ，可以关注阶段收益波动 ，选取近三个月 、近一年等关键区间收益波动幅度小的产品 ，警惕“养壳产品 ”的虚假繁荣。
再次 ，还可以观察净值曲线 ，优先选择曲线平滑 、回撤小的产品 ，这也是管理人投研与风控能力的直观体现 。
“若理解指数化基准的计算逻辑及其关联标的 ，普通投资者需要一定的学习成本 ，短期内可能影响其接受度 。对理财机构而言 ，如何将专业的投资逻辑转化为客户易于理解的沟通内容 ，并同步完善相关系统以支持基准的动态管理与披露 ，也同样面临一定挑战 。 ”蔡梦苑等认为 。
周毅钦建议 ，在产品信息披露中 ，理财公司需将阶段收益率 、净值走势图与指数基准走势同步并列展示 ，清晰呈现产品与基准的偏离幅度 、相对收益及波动差异 。同时 ，理财公司应帮助投资者理性判断产品管理能力与风险收益特征 ，切实落实投资者适当性管理要求 。
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