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专题：2026年315金融投诉曝光台
来源：财经新一线
信用卡 ，这一日常生活中随时可见 、使用便利的产品，却暗藏着悄悄扣费的消费乱象 。
近日有金融消费者向北京商报记者反映 ，自己在完全不知情的状况下 ，被某股份行连续扣收高额年费与各类隐蔽增值服务费 。更不合理的是 ，消费者提出合理退费诉求时 ，银行竟附加“新办卡激活 ”“短期内大额消费 ”等条件 ，变相实施捆绑销售。
此类乱象并非个案 ，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上 ，大量用户投诉称 ，部分银行未以短信 、电话 、App弹窗等醒目形式提前告知 ，便擅自扣除高额年费 ，所谓告知义务流于形式 。当维权被设置不合理门槛 ，当消费者的知情权被隐蔽勾选 ，我们不禁要问，本应代表信用与便利的信用卡 ，缘何沦为侵害消费者权益的“隐形黑洞 ”？
01
还款提醒牵出高额“隐身 ”扣费
一张早年因商旅权益丰厚 、被持卡人称作“神卡”的高端白金信用卡 ，如今却成为困扰持卡人的“麻烦卡 ” 。
将时间拉回至2017年，彼时信用卡市场正处于高端卡竞争白热化阶段 ，各大银行纷纷推出权益丰富的白金卡吸引优质客户 。频繁出差的郑钦（化名）对商旅权益有着强烈需求 ，在某股份行推广人员的介绍下办理了一款高端白金信用卡 。这款卡片因涵盖免费接送机 、机场贵宾厅 、酒店住店优惠等多项实用商旅权益 ，在当时的职场人群中口碑极佳 ，也正是这些诱人的权益 ，让郑钦当场决定办理该卡 。
“办卡首年享年费豁免优惠 ，次年年费记账日可以使用20万积分抵扣 ” ，郑钦告诉记者 ，多年来 ，由于工作需要 ，她的差旅消费十分频繁 ，信用卡积分也随之大量累积 ，每年20万积分抵扣年费的规则都自动执行，既没有收到过扣费提醒 ，也无需手动操作 ，久而久之，她对年费的扣除流程便不再关注 。
直到近期 ，郑钦突然接到银行的还款提示电话明确告知 ，当月需还款4000余元 ，若逾期未还 ，将直接影响个人征信 ，这让郑钦倍感疑惑 。查询账单后她才发现 ，银行不仅在今年2月的账单中计入了3600元年费 ，2025年2月的账单中也有同等金额的年费 ，因绑定了信用卡自动还款业务 ，她从未察觉 。
除了这两笔未被告知的年费外 ，郑钦还发现该卡每月都会扣除20元的增值服务费 ，细细核算下来 ，四年时间累计扣费高达960元 。这笔费用十分隐蔽，在手机银行App的服务列表中没有任何明确说明 ，也找不到任何退订入口 。对此 ，郑钦第一时间联系了银行客服，对方回应称 ，该服务功能是提醒持卡人订购产品 、提供专属客服服务 ，可郑钦坦言 ，从未收到任何提醒 ，反而被这项“提醒服务”静默扣费四年 。
02
维权退款遭遇变相捆绑销售
近些年来 ，国内信用卡行业告别了早年粗放扩张 、比拼权益的阶段 ，整体进入存量竞争与精细化运营时代 。为控制运营成本 、提升单卡收益 ，多家银行陆续收紧高端卡权益 、上调年费门槛 、调整积分规则 ，成为行业普遍趋势。
郑钦办理的这张信用卡年费规则也发生了调整 。卡片此前的规定为首年享年费豁免优惠；次年年费记账日 ，可以使用20万积分抵扣；若届时个人信用卡账户内累积的积分不足20万元 ，将按年费收费标准正常收取年费 。2025年4月 ，该卡最新的政策调整为 ，首年享年费豁免优惠；次年年费记账日前，本年年费周期内使用信用卡的合格消费金额满20万元 ，可豁免次年年费 ，若届时合格消费金额不足20万元，将按年费收费标准正常收取次年年费。这意味着 ，持卡人使用该卡片时 ，只能足额刷够20万元 ，而无法使用积分进行年费抵扣 。
“银行营销短信铺天盖地 ，贷款 、分期 、增值服务推广不断 ，却从不提醒高额年费与增值服务费扣费 ， ”对于这种变化 ，郑钦十分无奈 ，她直言这张白金卡 ，曾包含接送机 、酒店住宿 、航空里程兑换等丰富权益 ，但此后几年间 ，银行取消大部分核心权益 ，卡片价值出现缩水，对于积分无法抵扣年费的情况 ，也没有工作人员通知 ，如果不仔细查询银行官网的公示，消费者将对此重要调整一无所知 。
北京寻真律师事务所律师王德悦在接受记者采访时表示 ，从上述案例来看 ，银行侵害了消费者知情权 ，持卡人本有权知晓信用卡权益变化 、收费标准及扣费情况 ，而银行未进行有效提醒 ，实则剥夺了持卡人的知情权；其次是侵害公平交易权 ，权益已缩水却仍维持原高额年费标准 ，权利义务严重不对等 ，违背了公平诚信原则；最后是侵害财产安全权 ，静默扣费未经持卡人确认便直接划扣资金 ，对持卡人的财产安全构成了威胁 。
此外 ，更让持卡人难以接受的是 ，积分抵扣规则调整，也未收到任何通知 。郑钦告诉北京商报记者 ，此前使用该卡通过支付宝 、微信消费可享多倍积分 ，符合她的差旅消费需求，20万积分抵扣年费的门槛也较容易达到；如今 ，多倍积分需付费购买积分包 ，月费30元左右 ，包年费用数百元 ，未购买积分包的情况下 ，消费1元仅累计1积分 ，需年消费20万元才能抵扣年费 ，门槛大幅提高 。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为 ，从行业角度来看 ，银行在扣费 、积分调整这些重要信息都没有做到有效告知 ，实际上就是直接侵犯了持卡人的知情权 、公平交易权和自主选择权 ，这也不符合金融业务要公开透明 、权责对等的基本要求 。
在发现连续被扣年费 、增值服务费后 ，郑钦正式向银行提出全额退费诉求 。面对退费要求，银行给出了两个带有附加条件的解决方案：一是新办一张该行信用卡并激活 ，即可退还2025年被扣除的年费；二是三个月内刷卡消费满20万元 ，方可退费 。
“三个月刷20万元，这不是强人所难吗？ ”郑钦表示 ，银行要求新办信用卡才能退费 ，涉嫌强制捆绑销售 ，属于不合理条件 。而对于四年960元增值服务费 ，银行最初仅同意退还一个月 ，后经交涉后放宽至三个月 ，始终拒绝全额退还 。银行给出的理由是“已经为持卡人提供了对应服务 ” ，却无法提供任何有效的服务记录 、开通确认记录 、扣费告知凭证 。
经过多个渠道的投诉维权后 ，郑钦最终收到了这家银行退回的两年信用卡年费 ，共计7200元 ，目前增值服务费的960元退款还在路上 。
谈到这次维权经历的感受 ，郑钦表示 ，将陆续清理 、注销名下所有长期不用 、存在隐形扣费风险的闲置信用卡，避免再次陷入不知情扣费的困境。“我以后不会再用这张信用卡 ， ”郑钦说道 。
针对信用卡告知义务 ，监管部门早有明确规定，《商业银行信用卡业务监督管理办法》要求 ，银行经营信用卡业务 ，应当充分向持卡人披露相关信息 ，揭示业务风险 ，建立健全相应的投诉处理机制 。《中华人民共和国消费者权益保护法》也明确 ，消费者享有公平交易的权利。
王蓬博强调 ，银行把年费退费和新办信用卡 、短期内大额消费绑在一起 ，本身就是典型的强制捆绑 、设置不合理交易条件 ，也直接违反了信用卡业务规范发展的相关要求 。
在王德悦看来 ，这种做法属于强制捆绑和设置不合理条件的行为 。“以卡办卡 ”并非办理退费的必要关联条件 ，银行却将其作为退费前提 ，限制了持卡人的自主选择权；而短期内要求持卡人进行大额消费的规定 ，已超出合理范畴，给持卡人造成了不必要的消费压力 。银行的上述行为 ，既违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定 ，也违背了《中华人民共和国消费者权益保护法》中保障消费者自主选择权和公平交易权的要求 。
03
收费 、权益 、规则应公开透明
在行业转型与市场竞争加剧的双重背景下，信用卡息费不透明 、隐形扣费 、诱导办卡等问题频发 ，成为金融消费投诉热点 。
在黑猫投诉平台上 ，以信用卡为关键词搜索 ，相关投诉数量超44万条 ，其中大多数投诉围绕在隐身扣费 、催收 、分期利息等方面 。在扣费乱象中 ，大量用户反映 ，银行在未通过短信 、电话或App推送等任何显著方式提前告知的情况下 ，直接扣除高额年费 。部分用户甚至收到“白金卡 ”升级邀请后 ，仅开通虚拟账户即被扣费 ，业务员口头承诺“不激活不收费 ”却事后不认账 ，这类“年费刺客 ”现象严重损害了消费者的信任 。
面对信用卡行业频发的违规乱象 ，业内人士认为应强化穿透式监管 ，推动行业从“事后灭火 ”转向“源头治理 ” 。
王德悦建议，监管部门应加大乱象整治力度 ，细化信用卡收费与权益变动的告知细则 ，强制要求扣费前进行多重提醒，严厉查处违规扣费与捆绑行为 ，畅通投诉维权渠道 ，加大处罚公示力度；银行需强化合规经营意识 ，优化信用卡合同条款 ，确保收费和权益调整的透明化 ，通过短信 、App弹窗等多种方式及时告知持卡人相关变化 ，建立便捷的退费和投诉处理机制；持卡人要理性用卡 ，定期核对账单明细 ，留存办卡及扣费凭证 ，遇到权益受损情况及时向监管部门投诉 ，维护自身合法权益 。
“从实际操作层面来讲 ，监管部门要进一步加强信用卡收费和权益调整的信息披露监管 ，把披露标准 、提醒流程统一起来，加大对违规行为的检查和处罚力度 。 ”王蓬博进一步指出 ，银行要真正落实好消费者权益保护的主体责任 ，做到收费 、权益 、规则公开透明，建立年费和权益相匹配的机制 ，不能用不合理条件去限制用户正常的退费诉求 。对持卡人来说 ，平时要多留意账单和扣费信息 ，遇到不合理收费和捆绑销售的情况 ，及时保留证据 ，向相关部门投诉维权。
信用卡服务的核心是便利与安全 ，而非“隐形收费 ”的套路 。唯有守住消费者知情权 、规范收费行为 ，才能让信用卡市场回归健康发展轨道 ，保障金融消费者的合法权益 。
文/北京商报金融调查小组
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