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来源：行长研究
2026年3月24日，重庆银行（601963.SH，01963.HK）交出了一份看似亮眼的2025年成绩单 ，资产规模首次突破万亿元大关 ，营收与净利润双双实现超10%的增长。在银行业整体息差收窄 、盈利承压的背景下，这份“双十 ”增长报表无疑令人侧目 。
然而 ，当市场为这家西部城商行迈入“万亿俱乐部 ”喝彩时 ，拨开光鲜的表面数据，一条由资本消耗、非息收入崩塌 、零售风险暴露交织的隐忧链条正在浮出水面 。本文试图从更深度的视角 ，拆解这份年报背后的“B面 ”。
光鲜的“万亿 ”门槛：
规模扩张与资本消耗的失衡
2025年重庆银行最引人注目的标签无疑是“资产破万亿 ” 。截至年末 ，该行资产总额达到10，337.26亿元 ，较上年末激增20.67% 。存贷款业务同步扩张 ，贷款总额增长20.58%，存款总额增长19.32% ，乍看之下实现了“规模 、效益、质量 ”的协同发展。
然而 ，高速扩张的代价是资本堡垒的急剧削弱 。年报数据显示，截至2025年末，重庆银行核心一级资本充足率降至8.53% ，较上年末大幅下滑1.35个百分点；一级资本充足率和资本充足率分别为9.62%和12.55% ，分别下降1.58个和1.91个百分点 。
这一降幅值得警惕。8.53%的核心一级资本充足率虽然勉强高于监管红线（7.5%），但在A股上市城商行中已处于靠后位置 。该行在年报中解释称 ，资本充足率下降是由于“表内外风险加权资产总额均有所增加 ” 。换言之 ，该行万亿资产的扩张严重依赖于资本的消耗，呈现出典型的“重量轻质 ”粗放增长特征。若无法通过内生积累或外部融资补充资本 ，这匹快速奔跑的“万亿级 ”骏马或将很快触及资本天花板 。
非息收入崩塌：
中收锐减与公允价值巨亏
重庆银行2025年净利润的增长 ，完全依赖于利息净收入的支撑 。数据显示，该行利息净收入达124.59亿元 ，同比大增22.44% ，在营收中的占比高达82.44%。
但令人生疑的是，作为银行转型风向标的非利息净收入表现惨淡。报告期内 ，该行非利息净收入仅26.54亿元 ，同比暴跌24.24% 。拆解来看，问题主要出在两个层面：
第一，手续费及佣金净收入断崖式下滑 。2025年该行实现手续费及佣金净收入仅5.98亿元 ，较上年锐减32.66%。这反映出该行在财富管理 、投行等轻资本业务领域的短板依然突出 ，中间业务收入能力未形成有效支撑 。
第二，公允价值变动损益严重拖累 。2025年该行公允价值变动损益出现8.30亿元的巨额亏损 ，同比大降871.95%。这一数据折射出该行在金融市场交易 、债券投资等领域的风险敞口管理存在明显漏洞 ，市场波动直接侵蚀了利润表 。
一个严峻的事实是：重庆银行目前的业绩增长高度依赖传统息差业务，收入结构不仅没有优化 ，反而较往年更趋单一 。在利率市场化深入推进的当下 ，这种“单腿走路 ”的盈利模式显然缺乏抗周期能力。
资产质量结构性恶化：
零售贷款不良率飙升
从表面看，重庆银行资产质量指标持续优化 。截至2025年末 ，不良贷款率1.14% ，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率245.58%，小幅提升0.50个百分点 。
然而 ，总量数据的改善掩盖了结构性的恶化。分业务来看 ，公司贷款不良率已降至0.71%，较上年末下降0.19个百分点，表现稳健 。但零售贷款不良率却大幅攀升至3.23% ，较上年末上升0.52个百分点 。
3.23%的零售不良率 ，在上市银行中已处于高位水平。尤其值得关注的是，该行零售贷款余额并未增长 ，而是同比微降0.94%至967.02亿元。这意味着在零售贷款规模收缩的背景下 ，不良率反而显著走高，反映出存量零售资产质量加速劣变 。
结合该行自营线上消费?
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