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新闻1+1丨“智驾车险 ”北京先行先试 ，要试什么？
3月29日 ，国家金融监督管理总局北京监管局宣布要在全国先行先试L2-L4级别的智能网联新能源汽车商业保险 ，这一举措被舆论视为我国智能驾驶风险治理体系的重要突破 。此次试点 ，究竟要试什么？保费会发生变化吗？尤其是针对L3 、L4级别的智驾 ，保险产品的设计如何考虑责任的认定和划分？《新闻1+1》本期关注：“智驾车险 ”北京先行先试 ，要试什么？
给智驾上商业险要解决什么问题？
一是 ，对于L2有一个优化升级 ，把更多保障的内容 、保障的额度有一步升级 。
同时，最重要的是要支持L3 、L4全自动高阶的自动驾驶 。因为这一系列的产品目前还缺少专门的车险产品给予保障 。
希望通过产品完善一套体系 ，专门针对L2-L4完整的保障 ，来支持产业的创新，特别是为消费者在道路交通事故能够有更安全的风险保障 。
适配L3 、L4高阶自动驾驶的保险
重点要解决哪些问题？
北京金融监管局财产保险监管处处长李斌：L3 、L4面临的就是“人机共驾” ，甚至完全是“机驾 ”的一个状态 。
首先 ，目前的车险对于驾驶人的一些定义，包括特定的风险场景确实差异很大 ，所以重点需要给它升级完善 ，更好的适合当前这种风险场景 。
另一方面 ，也需要进一步加强和车企的数据交互 ，促进两个行业的融合 ，通过数据来观察智驾技术的能力 ，通过保险的费率来反映各个车企技术的进步 ，这样更好地促进产业的发展 。
智驾车险的保费：稳定为主动态调整
北京金融监管局财产保险监管处处长李斌：保费也是消费者非常关注的一个问题。从目前来看 ，总体的大原则还是在同等的车型下总体保持稳定 ，当然因为保障的责任略有一些变化，可能价格略有调整 ，但总体不会让消费者承担更多的负担 。
同时 ，未来随着智驾技术的进步，相信事故发生率也会逐步下降 。但另一个角度 ，因为相应的硬件设备导致车型的赔付成本也可能上升 ，所以这是一个复杂的因素，最后会综合影响到车险的定价。
智驾上保险需要精细产品与数据协同
中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩：保险在智能驾驶时代 ，有两个方面需要注意：
第一个 ，产品要更加地精细 。因为L1 、L2 、L3 、L4不同的智驾场景面临的风险细节是不一样的 。如果用同一套产品去套不同的驾驶场景 ，那就会出现一个问题 ，这个产品定的价格可能对于低风险车来说它的定价高了 ，对于高风险的车它的定价低了。所以不能一套产品覆盖所有的场景 ，需要细化产品 。
另一个是数据 。因为保险产品的定价模型是比较成熟的 ，但是它急需要的是大量的经验数据 。当新能源车险的数据不足的时候 ，对保险产品的开发和定价会带来一定的困难 ，这就需要车企行业和保险行业要有一定的沟通和合作 。
除了理赔，保险在智能驾驶时代还有哪些作用？
中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩：保险在智能驾驶时代除了理赔 ，还有两个方面的作用：
第一方面 ，保险产品不但要在事后做好理赔，更多要在事前参与防灾防损 ，就是监管部门提到的风险减量 。保险公司可以自己去做产品的研发 ，也可以参与到车企的研发过程中，在智能车辆发展的过程中贡献保险行业的智慧 。
第二方面 ，保险公司本身可以作为一个社会的监督者 ，通过它的价格浮动机制去激励车企生产更安全的车 ，激励驾驶人更好地磨炼自己的技术 ，提高更多的注意义务 。因为对于风险比较高的事故它未来的定价就会上浮 ，对于事故比较低的 ，发生率比较低的价格就会下浮 ，通过价格浮动机制去激励各方面关注行业的发展 。
制片人丨王晓琛孔茜
策划丨郭丹丹
编导丨高岚杨婷刘喆张昊
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