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【央视新闻客户端】

21世纪经济报道记者张欣 郭聪聪

我国信用卡市场正经历深刻调整 。

近期
，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》数据显示 ，全国信用卡发卡量降至6.96亿张 
，连续三年下滑
，正式跌破7亿关口 ，创近七年新低水平
 。

与此同时 ，信用卡权益正大面积缩水：积分兑换比例下调

，机场贵宾厅
、免费体检 、道路救援等增值服务频次被削减甚至取消，几乎覆盖所有权益类别
。

种种迹象表明  ，信用卡正逐步告别高发卡
 、高权益、高额度的“三高时代” 。

行业调整之下

，是一个个消费者现实的选择：有人手持十几张卡，人生首个“百万  ”里程碑来自卡片累计授信额度  ，如今却盘算着只留两张；有人留有一张信用卡
，日常消费重心转向互联网信用贷款产品；有人因为忘记还款导致征信受损
，决定回归“有多少花多少
”的消费方式……

不过 ，多位业内人士向21世纪经济报道记者表示 
，所谓“信用卡失宠
”的说法并不准确
 。事实上
，淡出的是信用卡实体卡片 ，信用消费本身仍以数字形式深度融入日常交易。对于未来发展 
，业内人士建议
，信用卡业务应从追求增量转向深耕存量 
。

在行业转型的关口 ，银行机构及业内人士都在思考一个更本质的问题：当用户的支付选择日益多元 ，信用卡在用户的钱包和手机里

，还能占据怎样的独特位置？

发卡量三连降，渠道整合加速

信用卡行业的转折点  ，其实早在四年前就已埋下
。

回顾近四年数据

，信用卡发卡量从2022年末的7.98亿张，逐步降至2023年末7.67亿张 
、2024年末7.27亿张  ，2025年末进一步跌至6.96亿张 。短短三四年间减少了超过1亿张
，相当于每七张信用卡中
，就有一张沉睡或被注销 
。

表一

伴随发卡量收缩 ，银行信用卡业务的渠道整合同步推进 
，降本增效成为行业共识。有媒体根据国家金融监督管理总局官网信息汇总
，2025年已有交通银行
、民生银行 、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业 ，其中交通银行关停数量最多 
，达58家；2026年1月
，广州银行也对旗下7家信用卡分中心终止营业
 。

线上渠道的整合趋势也日益明显
。在信用卡业务规模整体收缩 
、银行业普遍推动降本增效的背景下 ，曾作为重要运营阵地的独立信用卡App ，其成本效益正面临重新评估 。

2024年以来

，已有上海农商银行、北京农商银行
 、渤海银行等多家银行先后宣布，将信用卡相关功能与服务迁移至本行手机银行App  ，并关停原有的独立信用卡应用
 。这一调整在国有大行中也已展开：2025年9月

，中国银行宣布将其信用卡专属App“缤纷生活 ”的功能逐步迁移并整合至“中国银行
 ”App，成为首家关停信用卡独立App的国有大行
。随后  ，邮储银行也于2025年12月关停了旗下信用卡App 。

这些数字的背后
，是一个行业的集体转身
 。

资深信用卡行业研究人士董峥向本报记者指出
，当前信用卡发卡量跌破7亿张 ，是过去行业“只重增量
、忽视真实市场需求
”的过量发卡结果
。自2022年起 
，监管部门对“睡眠卡 ”比例设置硬性约束
，要求长期睡眠卡率不得超过20% ，推动银行主动清理无效卡户 。

但他认为 
，20%的红线具有延伸影响：由于睡眠卡对银行而言构成持续的成本负担
，银行在实际清理过程中往往“超额完成
 ” ，实际清理比例很可能高于监管要求
 。

这一清理行动的背景源于监管对行业乱象的整顿。2022年7月7日 ，原银保监会与人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》

，明确提出银行不得以发卡数量作为单一或主要考核指标，并从制度上设定“长期睡眠卡率不得超过20%
”的硬性上限 
。这标志着信用卡行业从过去粗放的规模扩张阶段  ，进入追求质量与规范发展的新周期
。

从国有大行2025年上半年财报中的累计发卡量数据与2024年同期数据对比测算中

，亦可窥见此次调整的力度：除农业银行未披露具体数据外，工商银行信用卡量减少约400万张  ，建设银行减少约200万张
，交通银行减少约479万张
，邮储银行减少约100万张 ，唯有中国银行增加近240万张 。

表二

表三

（ 大行2025年以及2024年上半年发卡量对比 
，来源：本报记者张欣 、郭聪聪综合财报以及采访整理）

值得注意的是
，据本报记者了解 ，在信用卡业务的衡量体系中 
，常用三类数据来刻画其规模与质量 
。各家金融机构披露数据口径采用有所不同。

一是累计发卡量
，指银行历史上发行的所有信用卡总和 ，是观察业务长期发展的参考指标
 。工商银行
 、建设银行
、中国银行等大型机构常在财报中披露此项
。

二是结存量 、在册卡 ，特指当前仍被持有
 、已激活且未被注销的卡片数量

，它更贴近真实的业务活跃度 。

三是信用卡账户数，则指持有该行信用卡的独立客户总数
 。无论客户名下拥有多少张该行信用卡  ，通常只计为一个账户

，主要用于衡量业务的客户覆盖广度
。

以一位在某商业银行客户为例：他可能累计办理过10张卡（累计发卡量），但日常使用的仅4张（流通卡量）  ，而他本人只被计作1个客户（账户数） 。

权益“温暖升级 ”成常态

如果说发卡量下滑是行业调整的“面 ”
，那么权益缩水就是这场调整的“里

”
 。

行业调整期内
，信用卡权益缩水已成为普遍现象 ，“温暖升级”成为用户对银行权益削减的无奈戏称
。

21世纪经济报道记者从多位信用卡用户处了解到 
，“温暖  ”一词源于部分银行在发布权益调整公告时
，常使用“优化升级

”“服务提升”等词汇 ，而调整内容实则是削减核心权益 
，久而久之
，“温暖升级  ”简化为“温暖
” ，成为社交网络上用户吐槽信用卡权益缩水的高频用语 。

从各家银行权益调整情况来看 ，“温暖
”的范围几乎覆盖了所有权益类别：积分兑换比例下调

，原本1000积分能换的星巴克，现在需要1500甚至2000积分；免费机场贵宾厅
、高铁贵宾室的服务次数被缩减或取消；免费体检 、洗牙
 、道路救援等增值服务  ，要么缩减频次

，要么直接取消；部分银行甚至提高了年费标准，却没有同步提升对应权益
 。

董峥指出  ，过去信用卡市场主要依靠“三高模式 ”吸引客户
，即“高品级、高权益 
、高额度
 ”
，借此实现快速发卡与规模扩张。而近年来出现的权益收缩 ，其实是银行通过缩减权益等方式 
，促使那些对“三高
”敏感度较低的用户退出
，形成所谓的“挤出效应 ” ，逐步优化信用卡持卡人构成 
。

被挤出的用户中 
，不乏套利型人群
。这类用户通常持有多张信用卡
，深谙各银行积分规则与权益规则 ，通过无真实消费交易背景的刷卡行为获取积分
、兑换里程或高端酒店权益 ，甚至转卖权益获利 。

随着套利型用户离场

，真实需求型用户得以留存 
。与此同时，那些缺乏真实消费能力 、依赖信用卡套现或过度透支的用户  ，其潜在风险也开始逐步暴露。

这一现象在2025年的不良率数据中得到了印证
 。2025年上半年

，工商银行 
、民生银行、兴业银行等多家银行的信用卡不良率突破3%，交通银行接近3%  ，建设银行
 、平安银行
、浦发银行均超过2%
。

有人极简用卡
，有人灵活适配

行业调整的浪潮
，最终会波及到每一个用户身上 。但面对同样的浪头 ，不同的人选择了不同的应对方式
 。

近年来 
，“信用卡断舍离
 ”已然成为社交网络上的热门话题
。有人分享自己从十几张卡精简到两张的心路历程
，甚至有人整理出详细的“销卡指南
” ，手把手教人如何注销信用卡 。

背后的原因五花八门：有人“裸辞 ”后发现存款见底；有人开始反思非理性消费；有人被信用卡年费规则折腾得心力交瘁；有人因为忘记还款导致征信受损 
，决定回归“有多少花多少 ”的消费方式
 。

（有网友晒自己断舍离信用卡
，来源：社交网络）

“90后

”大学老师刘晓 ，代表的是“极简派”的声音
。她仅持有一张单位发放的公务信用卡 ，用于科研报销

，日常消费则依赖花呗 、借呗等互联网信用产品 。

“用惯了花呗，定时还款更省心  ，信用卡还要记免息期
 、算优惠

，多张卡打理起来太麻烦
 。  ”刘晓说。

与刘晓不同，金融从业者王先生则是信用卡“深度依赖派

”的代表 
。他持有多张信用卡  ，授信总额近百万
。回首十余年用卡史
，他笑称自己人生的第一个“百万”里程碑
，正是来自信用卡累计额度——2013年第一张卡额度1万元 ，如今某国有大行卡额度已提至30万元 。这种额度的积累 
，给了他充足的财务安全感 
。

但即便是王先生这样的资深用户
，也开始做减法。他坦言 ，近年信用卡权益缩水明显 
，计划年底前只保留两张银行的信用卡片
，其余销户 ，“目前也就这两家银行还有‘支付立减’类优惠  ”
 。

还有一类用户 ，选择了“灵活适配
”的中间路线
。互联网公司员工汪女士主要使用一张城商行信用卡

，其国内账户与境外VISA账户共享额度，“出国是刚需  ，信用卡必不可少
” 。在日常消费中

，她会参与该卡的小额立减活动，遇到淘宝等平台的信用卡分期免息活动  ，也会优先选择使用
 。

“免息分期相当于无成本延长付款周期
，很划算
。 ”汪女士说道 。

增量市场的红利见顶之后
，存量深耕成为信用卡唯一的出路
 。

董峥对此建议 ，信用卡业务应与用户的生活轨迹深度结合 
，将权益做精
、做细 、做实
，融入持卡人的刚性消费与日常生活场景
。

“例如 ，当用户驾车前往奥特莱斯购物时 
，使用指定信用卡支付即可享受停车费减免；又如
，在朝阳区居住的上班族 ，通过信用卡支付地铁通勤费用 ，可享受持续的车费折扣 。
 ”他表示

，通过此类高频
 、刚需的场景嵌入，信用卡不再仅仅是支付工具  ，而是提升用户生活便利性与消费体验的“伙伴
”

，从而增强用户黏性与活跃度
 。

（应被采访者要求，文中人物皆为化名）